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Acuerdos SEPA

Zona única de pagos en Euros
L

a Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es el área en la que ciudadanos, empresas y otros agentes económicos podrán efectuar y recibir pagos en euros en Europa, dentro y fuera de las fronteras nacionales, en las mismas condiciones básicas y con los mismos derechos y obligaciones, independientemente del lugar en que se encuentren. El ámbito geográfico de la SEPA comprende los veintisiete Estados miembros de la Unión Europea (UE), Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco.

Soluciones para todo tipo de comercio

A

dapte soluciones específicas para cualquier tipo de comerciante de cualquier tamaño, regional o global. Gestione sus operaciones transfronterizas de adquisición de pagos con la capacidad de gestionar carteras de empresas en diferentes países. Ejercite el control completo de sus procesos de facturación, compensación y liquidación mercantil con el apoyo del único proveedor de servicios completos en América Latina y Europa.





Instrumentos de pago afectados por SEPA

U

n instrumento de pago SEPA son las tarjetas. Las tarjetas válidas en un país de la SEPA ya pueden utilizarse para pagar y disponer de efectivo en todo el área SEPA con la misma facilidad con la que lo hacen actualmente en sus propios países.

Los instrumentos de pago que serán afectados por SEPA son:

  • Transferencias. Contempla: pagos puntuales, masivos, pago de nóminas y pensiones.
  • Adeudos directos (domiciliaciones bancarias). Comprende: pagos periódicos o puntuales. Se utilizan, bien para pagos nacionales como para pagos transfronterizos en cualquiera de los países de su ámbito geográfico.

Acuerdos SEPA

¿Cuáles son los cambios más importantes que ha traído la SEPA?

Identificación de las cuentas

H

asta ahora identificábamos las cuentas con el CCC (“los veinte dígitos de la cuenta”). El nuevo modelo de identificación de cuentas es el conjunto BIC + IBAN. BIC se corresponde con Bank Identifier Code (Código de Identificación del Banco) e IBAN significa International Bank Account Number (Número de cuenta bancaria en formato internacional).

Tamaño de los campos de concepto

E

l tamaño de los conceptos admitidos por los sistemas de compensación SEPA sufre una sensible variación respecto a los productos tradicionales:

  • En Transferencias el concepto pasa de 72 a 140 caracteres. Este cambio mejora la situación anterior, por lo que no producirá afecciones negativas.
  • Sin embargo en Débitos Directos/Adeudos el concepto pasa de 640 a 140 caracteres. Esta drástica reducción limita la cantidad de información que podemos remitir al deudor y puede generar a algunos acreedores la necesidad de realizar la comunicación de datos del Débito por canales alternativos, por ejemplo en las facturas. Se debe extremar el cuidado al compactar el concepto de modo que el deudor lo reconozca y así evitar devoluciones.
Débitos directos básicos
Débitos directos B2B
Transferencias SEPA
Tarjetas SEPA

El adeudo directo es un servicio de pago destinado a efectuar un cargo en la cuenta del deudor. La operación de pago es iniciada por el acreedor, sobre la base del consentimiento dado por el deudor al acreedor, y transmitida por éste a su proveedor de servicios de pago. Destacan las siguientes características

  • Los adeudos directos SEPA son en euros y se emitirán con destino a países de la zona SEPA. Las cuentas se identifican mediante el código IBAN.
  • Se requiere la existencia previa de consentimiento por parte del titular de la cuenta de cargo para que puedan ser imputados en su cuenta. Este consentimiento se reflejará en una orden de domiciliación o mandato, que contendrá los datos necesarios para que el acreedor presente un adeudo directo SEPA.
  • Los adeudos directos SEPA deberán incluir ciertos datos de la orden de domiciliación o mandato (en el cual el deudor habrá prestado su consentimiento). En el caso de que se modifiquen los datos de la orden de domiciliación o mandato original, deberá también indicarse que se ha producido una modificación y consignar el nuevo dato.
  • Los adeudos directos deberán presentarse con antelación a su fecha de cobro, que será aquella en la que el deudor debe cumplir con su obligación de pago, dentro de un plazo que variará según se trate de una operación única, de la primera operación de una serie de adeudos recurrentes o de un adeudo de una serie de adeudos recurrentes.
  • La información adicional sobre el pago podrá tener una extensión máxima de 140 caracteres.
    Se dispone de unos plazos máximos de devolución a instancias del cliente deudor, que se amplían para pagos no autorizados.

SEPA facilita una modalidad exclusiva de Débitos Directos para utilizar entre empresas denominada B2B. Para utilizar esta modalidad se requiere el acuerdo entre la empresa emisora y la empresa librada y la conformidad de las entidades financieras de ambas. Dado que se trata de un producto opcional existen entidades financieras que no admiten este tipo de operaciones.

La figura de Anticipo de Crédito no se corresponde con el Débito Directo B2B. El cobro de un Anticipo de Crédito puede gestionarse, según lo que se acuerde con el deudor, a través de Débitos Básicos o a través de Débitos B2B. Las características más importantes que se deben conocer son:

  • Su plazo de devolución, que es de dos días; una vez adeudado no existe posibilidad de devolución por ningún motivo, incluidas las discrepancias sobrevenidas con el concepto del cargo o con su importe.
  • Los Mandatos u Órdenes de domiciliación deben ser nuevos y confeccionados expresamente para los Débitos Directos B2B sobre el modelo correspondiente. No son válidas para este caso las Órdenes de Domiciliación anteriores.
  • El Mandato u Orden de Domiciliación debe ser entregado en la entidad financiera por el deudor, antes de que llegue el Débito-Adeudo, es decir, antes del vencimiento; en caso contrario no hay margen de tiempo para obtener la domiciliación del deudor y Bankoa se verá obligada a devolver el Débito Directo.

La transferencia SEPA es un instrumento de pago básico para efectuar abonos en euros, sin límite de importe, entre cuentas bancarias de clientes en el ámbito de la SEPA, de forma totalmente electrónica y automatizada. Se caracterizan por:

  • Las transferencias se realizarán entre cuentas identificadas mediante el código IBAN, facilitado por el ordenante, sin verificaciones adicionales por parte de las entidades para procesar la operación.
  • Las operaciones son en euros y con destino a países de la zona SEPA.
    El plazo máximo de abono de las transferencias es de 1 día hábil siguiente a la fecha de emisión por la entidad ordenante.
  • En relación con los gastos de las operaciones, cada cliente asume las comisiones aplicables por su entidad. La entidad ordenante transferirá el importe íntegro de la transferencia.
  • El concepto o información de la transferencia podrá tener una extensión máxima de 140 caracteres.

En relación a este intrumento, la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) establece un marco general en el que los titulares de tarjetas pueden hacer pagos y retirar efectivo en euros dentro de la SEPA, con la misma facilidad y comodidad que en sus países de origen.

El Marco SEPA para tarjetas viene a fortalecer la interoperabilidad y seguridad de este medio de pago, reconoce el estándar EMV para la aceptación de pagos con tarjeta en todo el ámbito SEPA.

La tecnología EMV es un estándar de la industria de tarjetas que implementa la seguridad del chip y del número de identificación personal (PIN) para combatir el fraude de las transacciones de pago con tarjetas.

SEPA, estándares tecnológicos en el sector de pagos en la UE

La iniciativa SEPA constituye un precedente para la elaboración de estándares tecnológicos aplicables a escala de la UE. A este respecto, la SEPA debería ser un catalizador para el desarrollo de estándares comunes que sirvan de base para mejorar las aplicaciones empleadas en la administración electrónica.
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